内容摘要：网络银行比传统银行具有成本、差异、信息和时空等方面的竞争优势，它代表着银行业的发展方向，是我国加入WTO后中外竞争的滩头阵地。因此，准确把握网络银行的特点及优势，是制定正确有效的竞争策略的前提条件。本文主要对网络银行的知识优势进行阐述说明，并在此基础上尝试提出中国银行业参与网络银行竞争的几点策略。

　　关键词：网络银行 知识优势 竞争策略
　　
　　信息技术和电子商务的发展催生网络银行
　　
　　21世纪是一个以计算机网络为核心的信息时代，数字化与网络化是时代的特征。数字化革命和信息化建设促使工业经济积极地向信息经济、知识经济转变，并对人们的生产生活方式、学习娱乐方式以及思维方式产生了深刻的影响。其间涌现出大量现代高新技术成果，网络银行就是这场革命的重大成果之一。
　　银行业自17世纪形成以来，就随着信息技术的进步不断向前发展。20世纪以来，由于计算机和网络技术的兴起，电子化在银行的各个领域普及并发展起来，改变了传统的管理和服务形式。进入20世纪90年代后，互联网技术和电子商务技术的迅速发展，则促使了网络银行的诞生和发展。网络银行依靠高度发展的计算机和计算机网络与通信技术，将各种银行服务直接推广到互联网所能渗透的全球每一个角落，摆脱了时空的限制，数以亿计的网络用户被互联网连接起来，彻底改变了银行由店堂前台接柜开始的传统服务流程。
　　电子商务技术的支持促使了网络银行业务的拓展、服务模式的转变。电子商务涵盖企业、商户、金融和政府有关部门和网络服务商，涉及面非常广。每个电子交易都要经过资金的支付和结算才能完成，故而作为资金流负载者的银行的参与至关重要。电子商务不仅使银行的运营成本大大降低，利用电子商务技术对银行业务流程等进行再造，还可使银行的运作效率和服务质量均提高一个台阶。
　　
　　网络银行竞争的知识优势
　　
　　谈到竞争优势，让人联想到“竞争战略之父” 迈克尔·波特和他提出的的企业三大竞争优势，即总成本领先优势、差异化优势、专一化优势。银行也是企业，故迈克尔·波特的三大竞争优势均适合于用来分析网络银行的竞争优势。但由于网络银行是新兴的事物，波特的竞争优势理论中不可能充分地包含网络企业或网络银行创造的新的竞争优势。在此基础上，谢康提出网络经济时代企业竞争优势的实现形式，除了波特的三大竞争优势外，还存在第四种竞争优势，即知识优势。它同样适用于对网络银行竞争优势的分析。下面就网络银行知识优势作一些阐述。
　　知识优势的内涵
　　信息化步伐的推进，大大加快了信息流动的速度，是信息传递的方式发生革命性的变化，从而加快了区际乃至国际间的信息互动和信息共享，使得知识传播的速度和维度大为提高，大大拓展了获取知识的渠道和途径。将上述说法运用到企业信息化的推进过程中，可以发现，当企业运用信息技术时，企业收集、整理和运用知识资源的能力大大提高，有助于企业内部的知识共享。随着知识在企业内部的扩散、吸收和不断应用，导致企业生产成本、管理成本和交易成本的相对收缩，单位产出的边际成本快速下降，在面对顾客的问题和需求时，企业能够更快地予以响应，找到解决方法，从而形成企业知识优势。
　　网络银行的所谓的知识优势是基于金融知识的有效传递和分配而形成的。未来的银行将是知识型银行，属于信息、知识密集型产业。决定银行业竞争胜负的主要因素将不再是高楼大厦、资金规模和机构网点，而是银行整体的素质和知识化。通过互联网的应用，银行将金融知识和技术传递给客户，以远低于传统柜台式服务的成本为客户提供个性化的服务来获取利润，赢得市场。
　　
　　网络银行的知识优势
　　网络银行给传统商业银行带来的最大利益在于为商业银行创造的一项新的竞争优势，即知识优势。对于依附于传统银行的网络银行来说，网络银行的知识优势主要体现在以下几个方面：
　　网络银行是对传统银行业务和管理知识的集成和创新，是在集成基础上的知识创新、技术创新、产品创新和制度创新，而非简单的叠加。欧美网络银行的建立远早于中国。网络银行技术的出现导致了一场银行管理模式再造的风潮。这是因为，传统银行的后台业务流程不再适应前台服务集成化的要求，必须进行改造。在这一风潮中，形成大量金融产品创新和制度创新。这些创新一方面使银行服务产品知识进一步专业化，另一方面也促使了银行服务产品知识平民化。不少网络银行服务产品都包含了产品的使用说明或演示程序，客户可通过网上的自我学习来享受银行所提供的服务。
　　另外，获取客户知识并将这种知识转化为银行利润是网络银行知识优势的核心业务基础之一。银行可以在强大后台业务系统的支持下，通过打破传统银行的部门局限，综合客户的多个账户、多种货币、多种信用卡、多种投资商品信息，并通过相关软件，分析客户的消费习惯、投资偏好，从而为客户提供极具个性化的高附加值优质理财服务。而在此同时将自己的产品推销到不同的市场获得赢利。
　　网络银行是传统银行业务的虚拟化延伸。传统银行主要是通过增设网点和分支机构来拓展银行业务的，其规模和服务范围有限。而网络银行的出现使得银行业不再需要通过不断地新建网点来扩展业务，其规模、业务可通过发展网络用户来扩展。网络银行一上网就具有互联网的特性：开放、共享、方便、简捷、成本低廉。通过互联网，网络银行业务可以延伸到传统银行业柜台不可能触及的空间，如家庭、办公室等。同时，它也打破了时间的界限。任何一个客户，只要拥有账号和密码，就能够在世界各地随时随地随需上网，获取银行服务。这种虚拟化延伸相当于扩展了传统银行的业务边界，并且将这种业务边界与其它行业的业务边界交互融合在一起，形成了新的竞争市场。这种银行业务边界延伸形成的竞争优势就是所谓的知识优势，也可称为无边界扩张竞争优势。具有知识优势的网络银行其生产知识（技术、服务和信息）的边际成本总是低于其它银行做同样事情时的边际成本，往往使其在一定区域范围内的知识领域形成“一家独霸”的局面。